Votre compte courant commence à s’étoffer ? C’est le moment d’entamer une stratégie d’épargne sur un livret disponible et garanti. Peu rentable mais indispensable, votre épargne de disponibilité n’est pourtant pas condamnée à un taux au plancher ! Livrets bancaires, boostés ou étrangers, découvrez dans cet article les meilleurs livrets du marché. Sans oublier les autres placements sans risque moins répandus mais non moins rentables.
Plan de l'article
- Le LEP est le livret le plus rentable
- Les meilleurs livrets réglementés
- Le meilleur livret jeune pour les 12-25 ans
- Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
- Comment choisir entre un livret réglementé et un livret non réglementé ?
- Les astuces pour maximiser vos gains avec un livret d’épargne
- Les astuces pour maximiser vos gains avec un livret d’épargne
- Les frais à prendre en compte pour choisir le meilleur livret d’épargne
- Les avantages fiscaux des livrets d’épargne à connaître pour optimiser ses placements
Le LEP est le livret le plus rentable
Réservé aux revenus les plus modestes, le LEP sera le livret réglementé à privilégier. Si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’État. Avec un taux de 4,6 % net depuis le 1er aout 2022, il est deux fois plus rentable que le livret A et le LDDS. Et même si son plafond de versement est inférieur (7 700 € contre 22 950 € pour le livret A et 12 000 € pour le LDDS), il est néanmoins suffisant pour une stratégie d’épargne optimisée.
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Nous vous conseillons de ne pas verser plus d’un mois de salaire sur votre livret réglementé, et donc de ne pas les cumuler. Pour le reste de votre épargne, préférez des livrets ou des placements plus rentables tels que ceux que nous vous évoquons juste après.
Les meilleurs livrets réglementés
Les livrets réglementés sont les premiers auxquels on pense lorsqu’on évoque une épargne de disponibilité. Non fiscalisés et garantis, leurs conditions de fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) sont encadrées par le gouvernement et communes à toutes les banques. On compte parmi les livrets réglementés : le livret A, le LDDS, le livret jeune et le livret d’épargne populaire (LEP).
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Le meilleur livret jeune pour les 12-25 ans
Entre 12 et 25 ans, le jeune livret est le livret par excellence pour commencer à épargner. Vous aurez la possibilité d’y verser un capital à hauteur de 1 600 €. Et si ses conditions d’éligibilité et de fonctionnement sont les mêmes partout, le taux, lui, varie d’une banque à l’autre.
Jusqu’à récemment (aout 2022), sa rémunération était supérieure à celle du livret A et du LDDS. Mais depuis, le Livret Jeune s’est fait rattraper par ses grands frères et nous attendons la réaction des banques. Pour vous sélectionner les meilleurs livrets jeunes disponibles sur le marché !
Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
Après avoir constitué votre épargne de disponibilité sur vos livrets, vous pourrez diversifier le reste de votre capital. Et ce, sur des placements plus rémunérateurs et tout aussi sécurisés.
Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables
Sur un compte à terme (CAT), votre épargne est immobilisée pendant une période de quelques mois à 3 ans. En échange d’une rémunération allant de 0,75 % à 2 % brut pour les meilleurs CAT. Précédemment plus rentable qu’un livret A malgré une fiscalité de 30 %, ils restent une excellente solution de placement court terme. Surtout si vous n’avez pas besoin de votre capital sur cette période. Ces dernières années, les CAT sont en voie de disparition à cause de leur rentabilité moins élevée que par le passé. Cependant, vous trouverez les meilleurs CAT auprès des banques étrangères.
Le Fonds euros de l’assurance-vie cumule rentabilité et disponibilité
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie détient une portion disponible et protégée sur laquelle vous pouvez faire des retraits : le fonds euros. C’est l’alternative aux livrets la plus rentable et la plus utile à votre épargne pour de nombreuses raisons. Le taux du fonds euros reste intéressant face au livret A (de 1 à 2% net). Les intérêts ne sont pas fiscalisés si vous ne faites pas de retrait et bénéficient d’une fiscalité avantageuse après 8 ans. Vous épargnez tout en préparant votre retraite et votre succession.
Pour obtenir un bonus sur le taux de votre fonds euros, certains assureurs récompensent les contrats d’assurance-vie diversifiés. Précisément, ceux qui investissent dans des unités de comptes. Plus cette proportion d’investissement sera grande, plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus élevé. Nous vous conseillons de comparer les assurances vie afin d’éviter celles avec des frais exorbitants et des fonds euros trop faibles. Ce sera souvent le cas des assurances vie de votre banque traditionnelle, qui sont loin d’être les meilleures.
Comment choisir entre un livret réglementé et un livret non réglementé ?
Plus rentables que les livrets réglementés, les livrets bancaires non réglementés ont cependant des inconvénients. Tout d’abord, ils ne sont pas garantis par l’État et il n’y a donc aucune protection de votre capital en cas de faillite de la banque. Les taux proposés sont souvent alléchants, mais attention aux frais cachés ! La majorité des établissements pratiquent une retenue à la source sur les intérêts (de 24 % pour un compte individuel).
Le plus important est donc de bien lire le contrat avant toute ouverture. Certains contrats peuvent prévoir une période d’immobilisation. D’autres offrent une souplesse totale avec des possibilités illimitées de versements et de retraits.
Certains établissements financiers mettent en place des stratégies visant à attirer davantage leur clientèle. Ces dernières se traduisent notamment par l’offre d’une prime substantielle lorsqu’un premier dépôt est effectué sur un nouveau produit financier mis en vente par ladite institution.
Comment choisir entre un livret réglementé et un livret non réglementé ?
Le choix entre ces deux types de placements dépend essentiellement du profil épargnant de chacun. Les livrets réglementés sont idéaux pour les épargnants qui ne souhaitent prendre aucun risque avec leur capital, en garantissant un rendement modéré mais sans perte possible. Pour les personnes à la recherche d’un placement plus rentable, acceptant une légère prise de risque et disposant d’une certaine somme d’épargne (minimum 10 000 euros), le choix se tournera plutôt vers un livret non réglementé.
Pensez à bien prendre en compte des critères tels que l’horizon temporel, le montant à placer ou encore les avantages fiscaux offerts par certains produits financiers. Nous vous recommandons vivement de toujours choisir une banque fiable et sérieuse. Pensez à bien comparer différentes offres afin de trouver celle qui répondra au mieux à vos besoins ainsi qu’à vos attentes personnelles.
En définitive, il n’y a pas vraiment lieu d’opposer ces deux types d’épargne car ils ont chacun leurs avantages. Le tout est donc simplement de savoir ce que l’on veut réellement et comment on souhaite gérer son argent sereinement sur le long terme.
Les astuces pour maximiser vos gains avec un livret d’épargne
Les astuces pour maximiser vos gains avec un livret d’épargne
Il existe certainement des stratégies à adopter pour tirer le meilleur rendement possible de votre placement. Voici quelques astuces pratiques :
Négociez les taux auprès de votre banque :
Certains établissements sont prêts à offrir des taux supérieurs aux taux indiqués dans leurs brochures commerciales si vous négociez intelligemment et que vous avez une relation solide avec eux.
Visez les offres promotionnelles :
Les banques proposent régulièrement des offres promotionnelles intéressantes sur leurs produits financiers. Il peut être judicieux d’en profiter, mais attention aux conditions des offres (par exemple, la durée minimale du placement).
Faire jouer la concurrence :
Livrets ordinaires ou super livrets, il faut bien choisir le type de livret ainsi que l’établissement financier qui correspond à ses besoins. En suivant ces quelques astuces pratiques, vous devriez être en mesure d’optimiser votre épargne avec succès !
Les frais à prendre en compte pour choisir le meilleur livret d’épargne
Au-delà du taux d’intérêt, pensez à bien prendre en compte les frais liés au livret d’épargne afin de déterminer celui qui rapporte réellement le plus. Voici une liste des différents types de frais à surveiller :
Les frais d’ouverture :
Certains établissements bancaires facturent des frais pour l’ouverture du livret. Ces coûts peuvent varier considérablement selon la banque et doivent être examinés attentivement avant tout choix.
Les frais de tenue de compte :
De nombreux comptes impliquent un montant fixe pour leur gestion annuelle. C’est un paramètre à prendre en compte car ces prélèvements fréquents peuvent avoir un impact significatif sur votre rendement final.
Les pénalités :
Il peut y avoir des pénalités si vous retirez vos fonds avant une certaine période minimale. Pensez à bien réfléchir rapidement aux liquidités que vous avez placées dans ce type de support financier.
La fiscalité :
Il ne faut pas oublier que les revenus issus des intérêts perçus sont soumis à impôt • sauf exception comme pour certains livrets réglementés -. L’imposition varie selon l’emplacement géographique et doit être prise en compte dans toute décision financière pertinente.
Pensez à bien faire attention aux différents types de coûts associés aux produits financiers offerts par différentes institutions bancaires afin d’optimiser votre placement financier avec rigueur !
Les avantages fiscaux des livrets d’épargne à connaître pour optimiser ses placements
Au-delà des taux d’intérêt et des frais, vous devez prendre en compte les avantages fiscaux offerts par certains livrets d’épargne. Ces avantages peuvent grandement influencer le choix du type de livret, donc voici quelques points à garder à l’esprit.
Le plus connu des livrets réglementés, le Livret A permet une exonération totale d’impôt sur le revenu et de contributions sociales (CSG/CRDS) sur les intérêts perçus. Ce type de livret ne peut être ouvert qu’auprès d’une banque française et a un plafond maximum relativement bas.
Autre produit réglementé populaire, le Livret d’Epargne Populaire (LEP). Il offre aussi une exonération fiscale similaire au Livret A pour les contribuables ayant un montant modeste comme revenu net annuel imposable. Le dépôt maximum autorisé est cependant inférieur à celui du Livret A.
Les Plans Epargne Logement (PEL) ainsi que leurs équivalents Compte Epargne Logement (CEL) sont destinés aux personnes souhaitant acheter leur première résidence principale. Ils permettent des conditions fiscales intéressantes telles qu’un taux préférentiel pour obtenir un crédit immobilier lorsqu’ils sont utilisés pour financer l’achat immobilier. Bien sûr, ils ont certaines exigences afin de s’y inscrire.
Vous devez noter que ces avantages fiscaux ne doivent pas être le seul critère pour choisir un livret d’épargne. Chaque personne doit évaluer ses propres besoins et objectifs d’investissement pour faire un choix judicieux tout en prenant en compte les autres aspects du produit financier. Chaque cas étant spécifique, il est préférable de se renseigner auprès d’un conseiller bancaire ou financier professionnel en fonction de son profil patrimonial et fiscal avant toute décision financière importante.
