Environ 8 % des Français remboursent actuellement un regroupement de prêts, soit près d’un ménage sur douze. Et 24 % envisagent d’y recourir un jour. Dans un contexte où le nombre de dossiers de surendettement a bondi de près de 10 % en 2025, cette solution financière suscite un intérêt croissant, et pas seulement chez les ménages en difficulté.
Un outil plus courant qu’on ne le croit
L’image du rachat de crédits comme dernier recours avant la faillite personnelle est largement dépassée. Une étude menée en juin 2026 auprès de plus de 1 000 personnes ayant regroupé leurs prêts entre 2021 et 2025 le confirme : le profil des emprunteurs reflète celui de la population française moyenne. Certes, près de 40 % peinaient à honorer leurs mensualités avant l’opération, mais les motivations sont variées. La réduction des mensualités reste la raison n°1 (44 % des cas), suivie du financement d’un nouveau projet (30 %) et de l’anticipation d’une baisse de revenus (26 %).
Il existe en réalité plusieurs formes de regroupement, dont les mécanismes varient selon la situation de l’emprunteur. Chaque profil correspond à un montage différent, avec ses propres conditions d’accès.
Le marché a d’ailleurs progressé de près de 27 % en 2025, porté par les baisses successives des taux directeurs de la BCE. En 2026, les taux observés pour un rachat immobilier s’échelonnent entre 3,8 % et 4,5 %, contre 5,2 % à 6,8 % pour un rachat à la consommation sans garantie hypothécaire. L’écart entre propriétaires et locataires peut atteindre 1,5 point, soit environ 12 000 € d’intérêts supplémentaires sur 100 000 € remboursés sur 15 ans.
Ce qu’il faut vraiment regarder avant de se lancer
Le principal avantage du regroupement de prêts est la réduction immédiate de la mensualité, parfois de 30 à 60 %. Mais cette baisse a un prix : en allongeant la durée de remboursement, le coût total des intérêts peut être multiplié par plus de trois. Sur 100 000 €, passer de 10 à 25 ans fait chuter la mensualité de 1 182 € à 636 €, mais le total des intérêts grimpe de 21 840 € à plus de 70 000 €. L’opération n’est donc rentable que si l’écart de taux est suffisamment significatif et si le capital restant dû justifie les frais engagés (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, mainlevée d’hypothèque).
Du côté des conditions d’accès, les établissements prêteurs exigent en général au moins deux crédits en cours, des revenus stables, et un taux d’endettement qui devra redescendre sous 35 % après l’opération, conformément aux normes du Haut Conseil de stabilité financière. Un incident bancaire récent ou un fichage FICP actif bloque généralement le dossier. À noter : un rachat peut être envisagé avant le dépôt d’un dossier de surendettement, mais plus après sa recevabilité par la commission Banque de France.
Un contexte réglementaire qui évolue
La loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, avec des économies potentielles de 2 000 à 4 000 € sur la durée d’un regroupement. Par ailleurs, une nouvelle réglementation du crédit à la consommation entre en vigueur le 20 novembre 2026 : elle intègre les paiements fractionnés et les mini-crédits dans le profil emprunteur, ce qui pourrait peser sur certains dossiers.
Face à ces évolutions, 85 % des candidats au rachat effectuent leurs recherches en ligne, mais 59 % signent encore leur contrat en agence. Le contact humain, notamment via un courtier (choisi par la moitié des emprunteurs), reste déterminant pour naviguer dans un marché qui se complexifie.
